在探讨等额本息还款第几年还清最合适这个问题时，需要考虑多个因素。
一般来说，如果是20年的房贷，等额本息还款在第4至6年还清比较划算；如果是30年的房贷，则在第14至16年还清较为合适。
这背后的原因在于等额本息还款法的特点。在整个还贷期限内，每月还款额是保持一致的，但其中利息和本金的占比会不断变化。还款前期，利息占比较大，随着不断还款，利息占比会逐月下降，本金占比逐月上升。通常到了还款期限的1/3左右的时间段，利息占比开始逐渐低于本金占比。
如果在这个时间点之前进行提前还款，能够较大程度地减少利息支出，因为此时还未支付过多的本金，提前还款可以有效降低后续的利息负担。而如果等到还款后期，利息基本已经还得差不多了，此时再提前还贷，减免的利息就非常有限了，并不划算。
当然，这只是一个大致的参考范围，每个人的具体情况可能会有所不同。例如，如果个人手中有充裕的闲置资金，且没有更好的投资渠道，能提前一次性还清房贷自然是最好的，这样可以节省一大笔利息支出。如果手中余钱不算特别多，无法提前一次性还清，提前偿还部分房贷也是一个选择，后续可以根据自身情况考虑是否缩短还贷期限，相比选择缩减每月月供，缩短还贷期限通常能节省更多的利息。
此外，还需要考虑房贷利率的高低、个人的收入稳定性以及未来的财务规划等因素。在做出是否提前还款以及何时还清的决定之前，建议仔细计算和权衡各种利弊，也可以咨询专业的金融顾问，以确保做出最符合自己利益的决策。
