在购房贷款时，商业贷款和公积金贷款是两种常见的选择，它们之间存在着明显的区别。
一、贷款对象
商业贷款面向的对象较为广泛，只要符合银行的贷款条件，具有稳定收入和还款能力的个人都可以申请。而公积金贷款的对象主要是按时足额缴存住房公积金的在职职工，对缴存时间和缴存额度有一定要求。
二、贷款额度
商业贷款的额度一般较高，通常根据购房者的收入、资产状况、信用记录等综合评估确定，可达到房屋总价的一定比例，具体比例因银行和地区而异。公积金贷款的额度相对有限，受到各地公积金政策以及个人公积金缴存情况的影响，一般会有最高额度限制。
三、贷款利率
商业贷款的利率相对较高，通常会在基准利率的基础上上浮一定比例。而公积金贷款的利率较低，由国家统一规定，一般要比商业贷款低不少。这使得公积金贷款在长期还款过程中能为购房者节省大量利息支出。
四、贷款期限
商业贷款和公积金贷款的贷款期限都可以较长，但在实际操作中，商业贷款的期限选择可能更加灵活多样，可以根据购房者的需求进行调整。公积金贷款的期限也有一定的规定范围，一般与购房者的年龄、房屋性质等因素有关。
五、还款方式
两者在还款方式上有一些相似之处，如等额本息和等额本金等常见还款方式都可以选择。但商业贷款在还款方式上可能更加多样化，一些银行还提供先息后本等特殊还款方式。公积金贷款的还款方式相对较为规范，通常以等额本息和等额本金为主。
六、审批流程
商业贷款的审批流程相对较快，银行主要根据购房者的收入、信用等情况进行评估。公积金贷款的审批流程相对复杂，需要经过公积金管理中心的审核，同时还可能涉及到房屋评估等环节，审批时间相对较长。
七、提前还款规定
商业贷款在提前还款方面相对灵活，一般在还款一定期限后可以申请提前还款，且部分银行可能不收取或少收取违约金。公积金贷款对提前还款也有一定规定，有些地区可能对提前还款的次数和金额有一定限制。
例如，小张和小李同时购房，小张选择商业贷款，小李选择公积金贷款。小张由于收入较高、信用良好，很快获得了商业贷款的批准，但利率相对较高。小李虽然缴存了足够的公积金，但审批过程相对较长，不过利率较低，最终还款压力相对较小。
总之，商业贷款和公积金贷款各有优缺点，购房者在选择时应根据自己的实际情况进行综合考虑，权衡利弊后做出最适合自己的选择。
