公积金贷款如何计算？

公积金贷款是许多购房者的选择之一，那么公积金贷款如何计算呢？

一、贷款额度计算

1.账户余额法

 - 很多地区会根据借款人公积金账户余额来确定贷款额度。一般来说，贷款额度是账户余额的一定倍数。例如，有的地方规定贷款额度为账户余额的10倍至20倍不等。

 - 假设小张的公积金账户余额为5万元，如果当地规定贷款额度为账户余额的15倍，那么他的公积金贷款额度可能为75万元。

2.缴存年限法

 - 部分地区会考虑借款人的公积金缴存年限来确定贷款额度。通常，缴存年限越长，贷款额度越高。例如，每缴存一年，贷款额度增加一定金额。

 - 比如小李缴存公积金已有8年，当地规定每缴存一年贷款额度增加1万元，那么他的公积金贷款额度可能会在基础额度上增加8万元。

3.房价比例法

 - 有些地方会根据房屋总价的一定比例来确定贷款额度。一般首套房的贷款比例较高，二套房的贷款比例相对较低。例如，首套房贷款额度可能为房屋总价的70%至80%，二套房可能为50%至60%。

 - 若小王购买一套总价为150万元的首套房，当地规定首套房贷款额度为房屋总价的75%，那么他的公积金贷款额度可能为112.5万元。

二、贷款利率计算

公积金贷款利率通常由国家统一规定，相对较为稳定。目前，公积金贷款的利率一般低于商业贷款利率。

例如，5年期以上公积金贷款利率为3.25%。如果小张贷款50万元，贷款期限为20年，采用等额本息还款方式，那么他每月的还款额可以通过贷款计算公式计算得出。

每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数 - 1]其中，月利率=年利率÷12，还款月数=贷款期限×12。通过计算，可以得出小张每月的还款额，从而明确他在贷款期限内的还款压力。

三、还款方式

公积金贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种。

1.等额本息

 - 每月还款额固定，其中包括本金和利息。在还款初期，利息占比较大，本金占比较小；随着还款时间的推移，本金占比逐渐增大，利息占比逐渐减小。

 - 这种还款方式适合收入稳定的借款人，便于进行财务规划。

2.等额本金

 - 每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。

 - 等额本金还款方式前期还款压力较大，但总利息支出相对较少。适合前期还款能力较强、希望总利息支出较少的借款人。

总之，公积金贷款的计算涉及贷款额度、贷款利率和还款方式等多个方面。购房者在申请公积金贷款前，应了解当地的公积金贷款政策，根据自己的实际情况进行计算和选择，以便更好地规划购房资金。