在南京，公积金贷款和商业贷款存在以下明显区别：
一、贷款利率不同
- 商业贷款的基准利率是4.9%，而公积金贷款五年以上的基准利率是3.25%，公积金贷款的利率明显低于商业贷款，这使得公积金贷款在长期还款过程中，借款人支付的利息相对较少。
二、贷款比例不同
- 对于同样的一套房子，商业贷款如果首套能贷七成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到八成。不过，具体的贷款比例还会受到房屋性质、购房人资质等因素的影响。
三、贷款流程不同
- 商业贷款要在办理过户之前审核贷款。
- 公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同 - 评估 - 公积金管理中心初审 - 面签 - 过户 - 放款 - 抵押登记办理。公积金贷款多了公积金管理中心初审这一环节，且抵押登记办理的时间节点与商业贷款不同。
四、使用人群不同
- 商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，只要具备还款能力和相关信用要求等，都可以申请商业贷款。
- 公积金贷款只能对按时交纳公积金的人开放，借款人需要在申请贷款前连续足额缴纳一定期限的公积金。
五、贷款来源不同
- 商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金。
- 公积金房屋贷款则是公积金缴费者在过去的时间里每月按时缴纳的资金。
六、获利用途不同
- 商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人。
- 公积金贷款的利息则是有政策规定用途，只能用于当地的保障性住房建设。
七、审批时间不同
- 商业贷款大约20个工作日左右可完成审批。
- 公积金贷款大约需要40个工作日左右，审批时间相对较长，这主要是因为公积金贷款的审核环节相对较多，且涉及到公积金管理中心的审批流程。
总之，购房者在南京选择贷款方式时，应根据自身的实际情况，综合考虑贷款利率、贷款比例、贷款流程、使用人群、贷款来源、获利用途和审批时间等因素，来决定是选择公积金贷款还是商业贷款，以便更好地满足自己的购房需求。
